Moni taloyhtiön hallituksen jäsen ajattelee, että kattava kiinteistövakuutus suojaa yhtiötä kaikissa vahinkotilanteissa. Todellisuudessa näin ei aina ole. Vaikka kiinteistövakuutus on taloyhtiön tärkeimpiä turvia, voi vahingon todellisten kustannusten ja vakuutuskorvausten välille jäädä merkittäväkin aukko. Erityisesti vanhemmissa rakennuksissa nykyiset rakennusmääräykset, märkätilojen vedeneristysvaatimukset sekä tietyt vuotovahingot voivat aiheuttaa lisäkustannuksia, joita vakuutus ei korvaa. Siksi taloyhtiön hallituksen kannattaa ymmärtää, mitä kiinteistövakuutus kattaa ja ennen kaikkea mitä se ei välttämättä kata.
Vahingon jälkeen yllätyksiä tulee usein rakennusmääräyksistä
Rakennukset korjataan tai rakennetaan uudelleen aina voimassa olevien määräysten mukaisesti, ei niiden sääntöjen mukaan, jotka olivat voimassa rakennuksen valmistuessa. Jos esimerkiksi 1980-luvulla rakennettu rivitalo kärsii laajan tulipalovahingon, jälleenrakentamisessa voidaan joutua toteuttamaan nykyvaatimusten mukaiset rakenteet, kuten:
• paksummat eristeet
• nykyaikaiset palokatkot
• koneellinen ilmanvaihto
• nykyisten määräysten mukaiset vedeneristykset
Kiinteistövakuutus korvaa vahinkoa vakuutusehtojen mukaisesti, mutta viranomaismääräysten aiheuttamat lisäkustannukset eivät aina tule täysimääräisesti korvatuiksi. Tällöin taloyhtiölle voi jäädä huomattava oma kustannusosuus.
Kosteusvahinko voi johtaa koko märkätilan uusimiseen
Taloyhtiöissä kohdataan säännöllisesti tilanteita, joissa vahinko kohdistuu vain osaan märkätilaa, mutta korjaus on tehtävä huomattavasti laajempana. Esimerkiksi saunan lattiarakenteessa tapahtunut putkivuoto voi edellyttää koko märkätilan vedeneristyksen uusimista. Syynä on se, ettei vanhaa vedeneristystä välttämättä voida teknisesti tai määräysten mukaisesti liittää uuteen rakenteeseen. Kiinteistövakuutus korvaa yleensä vahingoittuneen alueen korjauksen vakuutusehtojen mukaisesti, mutta vedeneristyksen laajentamisesta syntyvät lisäkustannukset voivat jäädä taloyhtiön vastuulle.
Kaikki vuotovahingot eivät kuulu kiinteistövakuutuksen korvauspiiriin
Vesi aiheuttaa vuosittain merkittäviä vahinkoja asunto-osakeyhtiöissä. Kaikki vuodot eivät kuitenkaan ole vakuutuksen näkökulmasta samanlaisia. Taloyhtiölle voi aiheutua kustannuksia esimerkiksi silloin, kun vettä pääsee rakenteisiin vesieristeen läpi, vuoto syntyy vesikaton läpiviennin kautta tai kun jääkaappi, pakastin tai siirrettävä ilmastointilaite aiheuttaa vahingon. Moni yllättyy kuullessaan, että tällaiset vahingot eivät välttämättä kuulu laajan kiinteistövakuutuksen normaaliin korvauspiirin. Juuri tämän vuoksi vakuutusturvan kokonaisuutta kannattaa tarkastella säännöllisesti yhdessä vakuutusalan asiantuntijan kanssa.
Riskienhallintaa myös taloyhtiön talouden näkökulmasta
Taloyhtiön hallituksen tehtävänä on huolehtia yhtiön omaisuuden turvaamisesta ja talouden ennakoitavuudesta. Yksittäinen vahinko voi aiheuttaa kymmenien tai jopa satojen tuhansien eurojen kustannukset. Jos osa kustannuksista jää vakuutuskorvausten ulkopuolelle, vaikutukset voivat näkyä osakkaille ylimääräisinä vastikkeina tai lisärahoitustarpeina. Tästä syystä vakuutusturvaa kannattaa arvioida myös siltä kannalta, kuinka hyvin se suojaa taloyhtiötä yllättäviltä lisäkustannuksilta.
Milloin täydentävä vakuutusturva voi olla tarpeen?
Täydentävä vakuutusturva voi olla perusteltu etenkin silloin, kun:
• rakennuskanta on iäkästä
• taloyhtiössä on tehty tai suunnitellaan merkittäviä korjauksia
• hallitus haluaa pienentää vahinkotilanteisiin liittyviä taloudellisia riskejä
• yhtiö haluaa varautua paremmin vakuutusten ulkopuolelle jääviin kustannuksiin
Tällöin esimerkiksi Finib Omaisuusturva voi täydentää kiinteistövakuutuksen antamaa suojaa tilanteissa, joissa vahingon todelliset kustannukset ylittävät kiinteistövakuutuksen korvauspiirin.
Yhteenveto
Kiinteistövakuutus on taloyhtiön vakuutusturvan kulmakivi, mutta se ei poista kaikkia taloudellisia riskejä. Vahinkotilanteissa lisäkustannuksia voivat aiheuttaa esimerkiksi muuttuneet rakennusmääräykset, märkätilojen vedeneristysvaatimukset, vesikattovuodot sekä eräät käyttö- ja kylmälaitteista aiheutuvat vahingot. Siksi jokaisen hallituksen kannattaa aika ajoin varmistaa, että taloyhtiön vakuutusturva vastaa rakennuksen todellisia riskejä ja nykyisiä korjauskustannuksia.
Haluatko tietää, miten taloyhtiösi on varautunut vakuutuksen ulkopuolelle jääviin vahinkokustannuksiin? Asiantuntijamme auttavat arvioimaan vakuutusturvanne kokonaisuuden ja mahdolliset kehitystarpeet.